Vivimos en un contexto eminentemente digital, en el que las interacciones online son la norma en todo de tipo de procesos y donde cada vez es más necesario garantizar que alguien, al otro lado de la pantalla, es quien dice ser. El fraude y la usurpación de identidad están ya a la orden del día y la tradicional contraseña ya no es una opción. La biometría —en sus diferentes capas— o el uso de la inteligencia artificial es el único modelo capaz de garantizar unos niveles altos de seguridad en un proceso sencillo y sin fricciones para el usuario.
El fraude o la usurpación de identidad son algunos de los problemas más graves derivados de las interacciones digitales que dominan el mercado, aunque es un desafío especialmente relevante para el sector financiero (banca y seguros) por sus especiales connotaciones. De media, según datos aportados por Mitek, se destinan más de dos millones de euros al año a la compensación por pérdidas ocasionadas por el fraude.
Anualmente, se destinan más de dos millones de euros a la compensación por pérdidas ocasionadas por el fraude
Recientemente, Mitek ha organizado un encuentro en sus oficinas de Barcelona, en el que presentó las conclusiones más relevantes del estudio Reporte de Inteligencia de la Identidad. Además, se organizó un interesante debate moderado por Luz Torres, Marketing Manager en Mitek Systems, que contó con la participaron Marc Sabadí, Identity Innovation Lead en Mitek Systems, y Alberto López, VP del área Cyber & Intelligence Solutions Product Lead de Mastercard.
Foco en identidad digital
Marc Sabadí actuó de anfitrión, mostrando a los asistentes las oficinas de Mitek en España, localizadas en Barcelona, y que, además es una de las sedes que más crece a nivel mundial. Además, la de España es una oficina con un peso especialmente importante en I+D de Mitek a nivel mundial.
Por poner un poco en contexto, Mitek tiene dos líneas de negocio principales: la verificación de identidad, tanto documental como a través de biometría y prueba de vida, y la de cheques bancarios, que es un producto más ligado al mercado de Estados Unidos.
El 34% por ciento de los bancos tiene dificultades para demostrar la identidad de sus clientes
Desde su fundación, uno de los hitos más importantes que ha vivido esta empresa fue la adquisición de HooYu, pionera en tecnologías de gestión y verificación de identidades o KYC. Esto les ha permitido contar con una plataforma de orquestación que integra todas las piezas tecnológicas de Mitek para crear customer journeys de manera fácil e intuitiva. «Con la adquisición de HooYu, desde Mitek pasamos a un enfoque de plataforma para dar paso una solución KYC completa».
Reporte de Inteligencia de la Identidad
La primera parte de la presentación se centró en el informe Reporte de Inteligencia de la Identidad, elaborado por Mitek en colaboración con Censuswide, que profundiza sobre el actual contexto, de especial tensión, en el que viven las entidades bancarias, los obstáculos a los que se enfrentan y las herramientas que utilizan y necesitan para luchar contra el fraude.
En este informe se entrevistó a 1500 líderes de departamentos de innovación y fraude de entidades bancarias de tres países: Estados Unidos, Reino Unido y España. «Esto da una visión muy significativa especialmente para España porque el mercado español es relativamente pequeño, aunque está muy bien representado en esta encuesta».
Algunas de las conclusiones que destacó Marc Sabadí respecto a este estudio fueron:
- El 34% por ciento de los bancos tiene dificultades para demostrar la identidad de sus clientes. “Actualmente, la identidad es el vector principal de fraude. Si no puedes controlar quién es tu cliente tienes una puerta abierta muy importante”.
- El 76% creen que los casos de fraude y estafas se han vuelto más sofisticados. Es cierto que ha habido una democratización del fraude gracias al uso de las nuevas tecnologías, pero también una profesionalización. “Hay auténticas estructuras empresariales que se dedican a esto”.
- A uno de cada seis bancos (18%) le resulta difícil identificar a los clientes en cualquiera de las fases de su ciclo de vida. Esto subraya la importancia de crear una estrategia holística del ciclo de vida de la identidad, evolucionando hacia el pKYC o persistent’s know your customer.
- Los bancos más maduros señalan que la capacidad de responder en tiempo real a las peticiones de los clientes (37%) es la principal área de mejora.
Adiós a las contraseñas
En este punto, arrancó un interesante debate en torno a la identidad digital y las tecnologías y prácticas que están permitiendo a organizaciones de todo tipo reducir el fraude en los procesos de KYC (know your costumer).
Es evidente, según expuso Luz Torres, que la verificación de identidad es el método más fiable, rápido y seguro, dejando atrás las contraseñas tediosas. Y el punto de partida para su uso es el onboarding digital, permitiendo a la empresa asegurarse que la persona es quien dice ser.
“Además, es la primera oportunidad que tiene una empresa para demostrar cuánto de segura es. Si una aplicación cuenta con mecanismos para verificar la identidad de una persona, ese usuario ya tiene la certeza de que esa empresa se está valorando la seguridad por encima de todo”.
Al respecto, Marc Sabadí apuntó a la necesidad de reducir la fricción cuando se busca captar usuarios o clientes, eso sí, dejando fuera a aquellos que quieren cometer fraude. “El modo es dejar de lado mecanismos tediosos de seguridad y aprovechar la tecnología de verificación documental o la biométrica”.
Pero ¿cómo equilibrar seguridad y experiencia de usuario? Al respecto, Alberto López, defendió que, según una encuesta de Mastercard, el 92% quiere una experiencia segura, rápida y sencilla. “En el onboarding digital, uno de los puntos claves es la seguridad, pero también la rapidez. De hecho, el 50% de los clientes que han tenido una mala experiencia, no volverán a ese servicio”.
La tecnología va avanzando
Uno de cada diez europeos ha sufrido un robo de identidad el último año, y esta es una cifra que está creciendo. Los delincuentes siguen mejorando sus herramientas para intentar engañar a los sistemas, por ejemplo, a través de las identidades sintéticas, creadas a través de datos inconexos filtrados de diferentes servicios o incluso de los propios comercios.
“Esta es una de las razones por las que Mastercard compró en 2021 la empresa Ekata, que permite identificar la coherencia entre los distintos datos en diferentes servicios: si el nombre va asociado a un número de teléfono o a un correo determinado, etc. Confirma que las relaciones entre los datos sean coherentes”.
El onboarding digital es la primera oportunidad que tiene una empresa para demostrar cuánto de segura es
El directivo ponía también el foco en la IA: es cierto que está permitiendo la creación de bots que buscan fallos o realizan ataques de forma automática, pero también es la única herramienta que tenemos para poder protegernos de un sistema que cada vez es más complejo y distribuido.
“Por dar un dato, a nivel mundial se paga con una tarjeta Mastercard casi 5000 veces por segundo. La IA es la única herramienta que permite proteger, y ayudar a identificar y analizar todas esas interacciones”.
Marc Sabadí apuntaba al respecto que en Mitek llevan muchos años trabajando con modelos de inteligencia artificial, deep learning o machine learning. “Tenemos la suerte de trabajar con los principales bancos del mundo y tenemos la seguridad de que nuestros modelos están a nivel de última tecnología”.
Biometría: mírame a la cara
Frente a las contraseñas, que son inseguras y generan fricción, la tecnología que se posiciona como alternativa es la biometría. En opinión de Marc Sabadí, “la biometría es la manera más antigua de identificar a las personas: mirando a la cara o a través de las características intrínsecas y únicas de cada persona”.
La biometría es la manera más antigua de identificar a las personas: mirándolos a la cara
Pero hay que hay que ir más allá del onboarding inicial e integrar estos métodos en las siguientes fases del ciclo de vida de un usuario. “Al hacer un KYC se garantiza un onboarding robusto del cliente, pero, al cabo de una hora, no hay forma de saber si es la misma persona. Si verificamos con métodos del pasado, no tenemos la certeza. Si lo hacemos con biometría, el valor del onboarding es tan robusto como el del primer día”.
Pero, ¿qué ocurre con esos datos biométricos de cada usuario? Marc Sabadí aseguró que en Mitek no se guardan las imágenes biométricas. Lo único que se conserva es un patrón biométrico irreversible.
“Sería algo similar a lo que ocurre con un huevo y una tortilla. Se utiliza el huevo para hacer una tortilla, pero no es posible construir un huevo a partir de una tortilla. Esto es lo que hacemos nosotros con patrones biométricos irreversibles. A través de la cara de un usuario se crea un código alfanumérico, pero, a través de este código, no sería posible volver a crear esta cara”.
Fiabilidad por encima de todo
Aparte de la fiabilidad y la seguridad que representa esta tecnología, hay que añadir también la sencillez. Según Alberto López, aquellas soluciones de pago en las que se incorpora una biometría están siempre delegadas en el dispositivo del cliente, nunca salen de ahí. “La huella dactilar no viaja nunca a Mastercard ni al banco. Es el dispositivo del cliente el que valida la identidad”.
De hecho, para Mastercard, la fiabilidad es uno de los aspectos claves de estas tecnologías. Dependiendo del tipo de algoritmo, esto se mide por el número de falsos positivos, es decir, cuántas veces se equivoca. “El reconocimiento del iris, actualmente el más eficaz, tiene un valor de uno cada 50.000. La huella o la cara están en el orden de uno cada 20.000”.
Además, sobre estas tecnologías hay una capa adicional de seguridad, biometría del comportamiento, que analiza patrones de movimiento del ratón, cadencia de las pulsaciones del teclado, etc. “La solución de biometría tiene que ser multicapa, es decir, el reconocimiento de la persona unido, por ejemplo, al uso de su dispositivo móvil, a un reconocimiento de patrones de uso, etc.”.
En el caso de Mitek, Sabadí apunta que en sus soluciones se combinan la biometría de cara, la prueba de vida biométrica, (para garantizar que no se trata de una foto y que esa cara es del mundo real) y la de voz, más relacionada con el modo en el que modulamos la voz al hablar. “Estamos viendo que los niveles de seguridad que se consiguen son altísimos. Además, es una manera muy natural de autenticar al usuario, sin fricción”.
